Nos conseils, Comment décoder une offre de prêt immobilier
AU QUOTIDIEN
Comment décoder une offre de prêt immobilier
Taux nominal, taux effectif global, prêts amortissables, prêts in fine… comment décoder tout cela pour ne pas s’y perdre lorsque l’on n’est pas un adepte de ce vocabulaire ?
L'offre de prêt est un document juridique. Ce document est régi par le droit bancaire et récapitule les obligations du prêteur et de l'emprunteur ainsi que les détails du prêt : montant, taux d'intérêt, durée, montant de l'assurance, modalités de remboursement, caractéristiques particulières (modularité, remboursement anticipé...).
L'offre de prêt doit parvenir au client par courrier recommandé. Le délai légal de réflexion est de 11 jours minimum. L'offre de prêt signée par l'emprunteur devient dès lors un contrat de prêt qui le lie à la banque (et réciproquement).
Le tableau d'amortissement : chaque offre de prêt doit comporter un tableau d'amortissement complet détaillant les échéances, la répartition d'une mensualité entre remboursement du capital emprunté, remboursement des intérêts et mensualité d'assurance.
Prêt amortissable classique : le remboursement de l’emprunt est étalé dans le temps. L'emprunteur rembourse à la fois le capital et les intérêts : la part liée aux intérêts diminue avec le temps, alors que la part liée au remboursement du capital augmente.
Prêt in fine : destiné aux investisseurs locatifs : pendant la durée du crédit, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts, le remboursement du capital emprunté devant se faire en une seule fois au terme de la durée du contrat.
Le Taux effectif global ou TEG : Il indique le coût d'un prêt en intégrant l'ensemble des dépenses induites par l'obtention d'un prêt. Il permet de comparer les taux de différentes banques et de faire jouer ainsi la concurrence. Les banques sont dans l’obligation de communiquer ce taux à l’emprunteur.
Le calcul du TEG prend en compte tous les frais payables par le client.
A noter toutefois qu’il est important de prendre en compte également d’autre éléments non chiffrés dans le TEG : souplesse ou non du remboursement ; pénalités en cas de remboursement anticipé ; modalités et couverture effective de l'assurance ; taux révisables...
